Содержание
В 2004 году Сабрина Финч вернулась в школу, чтобы стать медсестрой.
Ее мать, Ребекка, была рада, что Сабрина, которой тогда было чуть за 30, наконец-то сделала карьеру. В течение многих лет она наблюдала, как Сабрина изо всех сил старалась перебиться низкооплачиваемой работой, в том числе в ресторанах быстрого питания и на фабриках.
В результате, когда в 2007 году Сабрина взяла частный студенческий кредит в Navient для получения степени медсестры, Ребекка была счастлива стать соавтором этого кредита.
Обе женщины впоследствии пожалели об этом решении.
Сабрина, которой сейчас 53 года и которая живет в Винтоне, штат Вирджиния, рассказала, что за последние два десятилетия в ее жизни произошло много сложных поворотов.
Она рассказала, что стала невосприимчива к лечению своего биполярного расстройства и ей часто было трудно вставать с постели по утрам. В результате она не смогла оплатить свои счета.
В мае Navient освободила Сабрину от выплаты частного студенческого кредита после того, как она доказала, что из-за инвалидности не может работать. Однако затем компания перевела кредит на имя ее матери.
Ребекке сейчас 85 лет, и у нее есть свои проблемы со здоровьем, в том числе сердечно-сосудистые заболевания и постоянные боли из-за перелома бедра. По словам Сабрины, после нескольких инсультов у Ребекки возникли проблемы с речью и когнитивными способностями.
Единственным доходом Ребекки является ежемесячное пособие по социальному страхованию в размере примерно 1650 долларов. По словам Сабрины, она никак не может позволить себе выплатить остаток по кредиту, который составляет более 31 000 долларов.
«Я боюсь, что они заберут ее дом», — сказала Сабрина. Ребекка тоже, по ее словам.
Сабрина выступила от имени своей матери, учитывая серьезные проблемы Ребекки со здоровьем.
Ребекка Финч
Пол Хартвик, вице-президент по корпоративным коммуникациям Navient, крупного владельца частного образовательного долга, сказал, что в апреле компания проинформировала Финч о том, что кредит будет переведен ее матери, если она откажется от него.
«Поручитель по кредиту несет ответственность за счет, если основной заемщик не может или не выполняет платежи по кредиту», — написал Хартвик в электронном письме CNBC.
Кредиторы требуют поручителя по большинству частных студенческих займов
Рынок частных студенческих займов стремительно растет, а вместе с ним растет и число членов семьи и друзей, которые также являются заемщиками в качестве поручителей.
По данным Центра защиты студенческих заемщиков, с ростом стоимости высшего образования объем частных образовательных кредитов вырос на 130 миллиардов долларов — более чем на 70% в период с 2010 по 2019 год. Сегодня американцы задолжали по частным студенческим кредитам больше, чем по просроченным медицинским долгам или займам на день зарплаты.
Заемщикам частных студенческих займов гораздо чаще требуется поручитель по сравнению с другими видами кредитования, говорит Ханне Барехэм, эксперт по студенческим займам в компании Bankrate.com.
«Существуют и другие типы займов, которые предлагают поручителей в качестве опции для получения одобрения или получения более низкой процентной ставки, но многие из них не требуют поручителей, как это делают некоторые частные кредиторы, выдающие студенческие ссуды», — сказал Барехэм.
Действительно, согласно анализу, проведенному экспертом в области высшего образования Марком Кантровицем, более 90% частных студенческих займов выдаются поручителем, который несет равную финансовую и юридическую ответственность за долг.
«Для получения частного студенческого кредита часто требуется поручитель, потому что у студента-заемщика слабая кредитная история или ее вообще не существует», — сказал Кантровиц. «Они являются недоказанным активом».
Но существует много финансовых рисков и мало гарантий для тех, кто подписывает частные студенческие займы, говорит Анна Андерсон, штатный юрист Национального центра потребительского права.
«Трудно предсказать, как все обернется для студента, когда он впервые возьмет кредит», — сказал Андерсон. «Иногда выпускной проходит через годы, и нет никакой гарантии, что студент вообще сможет его получить».
Согласно опросу AARP, проведенному в 2017 году, почти половина всех заемщиков в возрасте от 50 лет и старше, которые совместно оформили частный студенческий кредит, в конечном итоге сами оплатили его.
«Это действительно проблема нескольких поколений», — сказала Персис Ю, заместитель исполнительного директора Центра защиты студенческих заемщиков.
«Очень, очень трудно отказаться от кредита»
Министерство образования США, которое, как правило, не требует наличия поручителей по своим федеральным студенческим кредитам, прощает долги заемщикам, которые становятся инвалидами на всю жизнь или могут доказать, что они были обмануты своими школами. Федеральные студенческие кредиты также умирают вместе с заемщиком.
Напротив, по словам экспертов, списание студенческих кредитов частными кредиторами происходит крайне редко.
По словам Кантровица, который десятилетиями отслеживал данные о кредитах на образование, только около половины кредиторов погашают долг, когда основной заемщик становится инвалидом или умирает.
Мы видели, как это может разрушить семьи.Анна Андерсон, юрист Национального центра защиты прав потребителей
По словам Андерсона из Национального центра потребительского права, даже когда кредитор действительно предоставляет заемщику льготы, как выяснила Сабрина, долг часто ложится на его поручителя.
«Очень, очень трудно отказаться от кредита, если вы являетесь его соавтором», — сказал Андерсон. «Мы видели, как это может разрушить семьи».
Каролина Родригес, директор Программы помощи потребителям в связи с долгами в сфере образования, или EDCAP, в Нью-Йорке, согласилась с этим.
«Исходя из моего опыта, на практике освобождение от поручительства практически не практикуется», — говорит Родригес.
В 2015 году Бюро финансовой защиты потребителей обнаружило, что частные студенческие кредиторы отклонили 90% заявлений об освобождении от поручительства.
Ее частный долг увеличился почти вдвое
В октябре система социального страхования разрешила Сабрине получать пособие по инвалидности из-за ее шизоаффективного биполярного расстройства. Еще одна неврологическая проблема, с которой она недавно столкнулась, вынуждает ее большую часть времени передвигаться в инвалидном кресле.
«Я действительно хотела продолжить заниматься сестринским делом, но мое психическое заболевание помешало мне это сделать», — сказала Сабрина.
Департамент образования часто прощает федеральные студенческие ссуды заемщикам, которые могут подтвердить документально, что они получают пособие по инвалидности в течение длительного периода времени. Сабрине не пришлось проходить через этот процесс, потому что в октябре Департамент образования аннулировал остаток средств по ее федеральному студенческому кредиту в рамках своих недавних усилий по оказанию помощи тем, кто не выплачивал его в течение многих лет. Ее задолженность по федеральному студенческому кредиту составляла около 120 000 долларов.
Дом Ребекки Финч в Траутвилле, штат Вирджиния.
Но остаток по ее частному студенческому кредиту только увеличился.
Первоначально Сабрина заняла у Navient 17 600 долларов в 2007 году; согласно информации, предоставленной Hartwick, остаток по кредиту составляет более 31 000 долларов. В настоящее время переменная процентная ставка установлена на уровне 10%.
Сабрина сказала, что Ребекка, которая сейчас отвечает за выплату долга, не может позволить себе ежемесячный платеж по кредиту в размере 312 долларов.
Ребекка всю свою карьеру работала на низкооплачиваемой работе, в основном кассиром на стоянке грузовиков. Ее выплата по ипотеке, составляющая около 635 долларов, съедает более трети ее ежемесячного пособия по социальному страхованию в размере 1650 долларов.
«Моя мама едва зарабатывает, чтобы покрыть свои основные человеческие потребности», — сказала Сабрина.
Сабрина сказала, что больше всего она боится, что кредитор наложит арест на дом ее матери с двумя спальнями в Траутвилле, штат Вирджиния. По ее словам, один из звонивших из Navient упомянул о такой возможности. По словам Сабрины, дом Ребекки был построен в 1950-х годах, и в нем протекала крыша, не было отопления и других проблем, которые семья не может позволить себе решить.
«Но это все, что у нее есть», — сказала она.
Хартвик из Navient сказал, что он не может прокомментировать, обсуждал ли кредитор возможность наложения ареста на дом Ребекки.
«Но я могу сказать, что, как правило, частные студенческие ссуды не подлежат взысканию до истечения периода просрочки», — сказал Хартвик. «И, как и в случае с другими кредитами, для их погашения требуется судебный процесс, часто длительный».
Моя мама едва зарабатывает, чтобы покрыть свои основные человеческие потребности.Сабрина Финч
По словам Андерсона из Национального центра по защите прав потребителей, кредиторы, предоставляющие частные студенческие займы, невероятно агрессивны в своей тактике взыскания задолженности.
«Мы видим, как предпринимаются решительные шаги в тех случаях, когда заемщикам предъявляются иски, они предстают перед судом и в конечном итоге получают очень дорогостоящие судебные решения против них», — сказал Андерсон. «Это может привести к наложению ареста на их дома, задержке заработной платы и замораживанию банковских счетов».
Хартвик сказал, что Navient порекомендовала Ребекке самой обратиться в компанию за получением пособия по нетрудоспособности.
Сабрина рассказала CNBC, что она сообщила Navient о том, что ее мать больна. Сабрина подала заявление от имени своей матери 26 июля и ожидает решения суда.
По словам Сабрины, это не помешало Navient продолжать поддерживать связь с Ребеккой.
«Они неумолимы, даже несмотря на то, что находятся в процессе проверки», — сказала она.
Хартвик сказал, что заемщики всегда могут связаться с кредитором и поделиться своими предпочтениями в общении «или обновить свои предпочтения в общении онлайн, в том числе попросить нас не звонить им».
Выход отца на пенсию под угрозой.
В 2007 году Кэтлин Каллен начала посещать Французский кулинарный институт, коммерческую школу в центре Манхэттена, мечтая стать шеф-поваром. Ее отец, Кен, член профсоюза электриков, совместно с компанией Navient оформил для нее частный студенческий заем на сумму почти 30 000 долларов.
«Он был в восторге от этой возможности и хотел помочь мне продвинуться по карьерной лестнице», — сказал Каллен, которому сейчас 41 год. «Мы не могли позволить себе поступить в колледж традиционным способом».
К сожалению, по словам Каллен, девятимесячная образовательная программа сильно не соответствовала уровню мирового уровня, который ей обещали рекрутеры школы. Многие из ее занятий проводились недавними выпускниками школы и были посвящены простым приемам работы с ножом и безопасности пищевых продуктов, которые, по ее словам, она могла почерпнуть в Интернете.
«Вы же не ожидали, что целый класс будет посвящен изучению такого базового французского рецепта, как говядина по-бургундски», — говорит Каллен.
Международный кулинарный центр, ранее известный как Французский кулинарный институт, больше не набирает студентов, сообщается на его веб-сайте. В нем говорится, что теперь он сотрудничает с Институтом кулинарного образования.
Бывшие студенты Международного кулинарного центра подали коллективный иск против центра в 2014 году, обвинив его в «продолжающейся мошеннической схеме». Этот иск был отклонен в 2015 году. Родригес из EDCAP сказал, что иск, скорее всего, был урегулирован во внесудебном порядке.
EDCAP помогает Каллен в ее усилиях заставить Navient аннулировать ее долг. По словам Родригеса, Каллен не участвовала в судебном процессе 2014 года.
«Они обещали хорошие перспективы трудоустройства, высококлассных преподавателей и курсы, но это была ложь», — сказал Родригес о Французском кулинарном институте. «Диплом ничего не стоил».
«Институт кулинарного образования заключил лицензионное соглашение с [Французским кулинарным институтом/ Международный кулинарный центр] в 2020 году после их закрытия», — написала CNBC по электронной почте Стефани Фрайман Вайхселбаум, директор по связям с общественностью и коммуникациям Института кулинарного образования.
«Поэтому мы не можем комментировать, поскольку у нас нет записей до этого времени», — сказал Фрайман Вайхселбаум.
Каллен, живущая в Нью-Йорке, рассказала, что из-за некачественного образования, которое она получила, она все еще работает барменшей и зарабатывает около 40 000 долларов в год. По ее словам, из-за этого ей трудно ежемесячно оплачивать свой счет по частному студенческому кредиту.
Всякий раз, когда Каллен отстает, ее отцу звонят из Navient.
«Его телефон просто разрывается на части», — сказала она. «Это сильно осложняет наши отношения».
Он был в восторге от такой возможности и хотел помочь мне продвинуться по карьерной лестнице.Кэтлин Каллен
Андерсон из Национального проекта по защите прав потребителей сказал, что родители, которые совместно оформляют студенческие ссуды для коммерческих школ, подвергаются дополнительному риску.
«Мы видели много случаев, когда студенты и члены их семей брали частные займы для покрытия расходов в коммерческих учебных заведениях, которые в прошлом имели плохие результаты для студентов, часто оставляя их еще дальше в плане перспектив трудоустройства и финансовой стабильности», — сказал Андерсон.
«Это отличается от того, когда кто-то совместно оформляет кредит на что-то материальное, что его близкий человек получит сразу же, например, на машину или квартиру», — сказала она.
Отвечая на вопрос о деле Каллена, Хартвик из Navient повторил, что поручители несут ответственность за кредиты, когда заемщики не платят, добавив, что это относится ко многим другим типам долгов.
«Если по счету просрочена задолженность, мы можем связаться как с заемщиком, так и с поручителем», — сказал Хартвик.
Каллен сказала, что, несмотря на то, что ее отец десятилетиями откладывал деньги на пенсию, он теперь беспокоится, что ее долг нарушит его планы. Согласно финансовым отчетам, просмотренным CNBC, процентная ставка по частному студенческому кредиту в настоящее время составляет 15%, а остаток на сегодняшний день приближается к 77 000 долларов, что более чем вдвое превышает первоначальную сумму займа Каллена.
«Он так усердно работал, чтобы обеспечить себе надежную защиту, а ссуда ставит это под угрозу», — сказал Каллен.
Ее отец отказался давать интервью, но разрешил дочери поделиться их историей.
Каллен пытается доказать Navient, что ее школа обманула ее. В таких случаях кредитор рассмотрит возможность погашения долга заемщика и освобождения от ответственности любого поручителя, — сказала Эйлин Коннор, директор по судебным разбирательствам в Проекте по хищническому студенческому кредитованию.
Navient предоставляет специальную форму для заемщиков, желающих аннулировать кредит на основании ненадлежащего поведения в школе. Однако Navient часто отклоняет такие запросы, даже когда федеральное правительство соглашается простить задолженность за обучение в этой школе, сказал Коннор.
«То, что мы видели, — это множество отказов, которые не имеют смысла», — сказал Коннор. «Этому просто нет объяснения».
Хартвик отказался комментировать процесс списания задолженности Navient для обманутых заемщиков.
По словам Коннор, у заемщиков, которые попросили близкого человека подписать долговое обязательство, есть несколько вариантов.
«Вы должны продолжать платить, потому что не хотите испортить кредит своей матери», — сказала она. «Они загоняют заемщиков в ловушку».